Kleine und mittlere Unternehmen (KMUs) könnten zu den größten Verlierern des Covid-19-Ausbruchs gehören. Eine im Auftrag der US National Federation of Independent Businesses durchgeführte Umfrage ergab, dass 76% der kleinen Unternehmen die Auswirkungen des Virus als erheblich einschätzen.

Dies sollte uns alle beunruhigen, denn die KMUs werden entscheidend sein, um die negativen Auswirkungen des Coronavirus auf die Weltwirtschaft abzuschwächen. Sie machen über 95% aller Unternehmen und 60%-70% der Gesamtbeschäftigung in den OECD-Ländern aus. Leider hat das Virus offengelegt, wie wenig kleine Unternehmen über eine angemessene Versicherung verfügen und wie schlecht ausgestattet viele etablierte Unternehmen sind, um auf die Bedürfnisse dieses wichtigen Marktes zu reagieren.

Glücklicherweise sind mehrere InsurTech-Startups entstanden, und viele von ihnen zeigen den etablierten Unternehmen bereits, wie sie KMUs sowohl während des Lockdowns als auch in den kommenden Monaten besser unterstützen können.

KMUs sind nicht richtig versichert

Nach Angaben der Wirtschaftsdatenplattform Statista gab es im Jahr 2018 in der Europäischen Union 25,1 Millionen KMUs, davon über 23 Millionen (92%) Kleinstunternehmen und Freiberufler. Zusammen trugen sie 4,4 Billionen Euro zur EU-Wirtschaft bei und beschäftigten 97,7 Millionen Menschen.

Doch wie dieser Artikel der Fintech Times deutlich macht, “gibt es ernste Bedenken hinsichtlich der Fähigkeit von… Kleinst- und Kleinunternehmen, während einer von einer Pandemie ausgelösten Rezession zu überleben”. Insbesondere suggeriert der Artikel, dass nicht genügend Freiberufler über eine Berufshaftpflichtversicherung verfügen, die sie für den Fall abdeckt, dass sie krank werden und eine Frist für einen Kunden nicht einhalten können.

Gleichzeitig hat die britische Financial Conduct Authority (FCA) erklärt, dass 40% der KMUs unterversichert sein könnten. In Europa dürften es tatsächlich zwischen 40% und 60% sein.

Scheitern etablierte Unternehmen an der Unterstützung von KMUs?

Niemand könnte argumentieren, dass die etablierten Betreiber Kunden und Gemeinden in der gegenwärtigen Krise nicht unterstützen. Dank Nigel Walsh, Partner bei Deloitte und langjähriger Freund von mir, können wir hier eine handliche Liste von Coronavirus-Unterstützungsmaßnahmen europäischer und nordamerikanischer Erstversicherer einsehen. Wie Sie sehen werden, umfassen die Maßnahmen neben der Finanzierung von Unterstützungsprogrammen für Gemeinden und Mitarbeiter an vorderster Front im Gesundheitswesen auch die Stundung von Prämienzahlungen, Rabatten und Preisnachlässen.

Aber die Statistiken, die ich oben zitiert habe, zeigen das grundlegende Problem, mit dem die etablierten Unternehmen konfrontiert sind, die kleine Unternehmen unterstützen wollen. KMUs waren bereits vor dem Ausbruch des Virus anfällig für Schocks wie den, den wir jetzt gerade erleben. Schlimmer noch, KMUs fühlen sich von den etablierten Unternehmen unterversorgt – sogar als selbstverständlich angesehen. Wir können dies in Studien wie dieser aus den USA oder jener aus dem Vereinigten Königreich sehen.

Vielleicht ist dies der Grund, warum in den Leitlinien der FCA des Vereinigten Königreichs darauf hingewiesen wird, wie wichtig es ist, dass Betriebsunterbrechungsschäden für KMU “schnell bewertet und reguliert” werden.

Die etablierten Unternehmen tun nichts Falsches, wenn sie versuchen, kleine Firmen in dieser Krise zu unterstützen. Im Gegenteil. Aber die beiden Studien und die FCA-Richtlinien, die oben miteinander verknüpft sind, zeigen stattdessen, dass das Coronavirus das tiefere Problem von Versicherern aufdeckt, die KMUs zu wenig unterstützen. Das Fehlen innovativer Lösungen für dieses unterversorgte Segment.

Obwohl Rabatte und Preisstopps nützlich sind, lösen sie das Problem für KMUs nicht.

Hier können InsurTech- und HealthTech-Startups Beispiele dafür bieten, wo technologische Innovation einfallsreichere und nachhaltigere langfristige Lösungen bietet, um KMUs sowohl während der Quarantäne als auch in den kommenden schwierigen Monaten zu helfen. Wir in der InsurTech-Welt verbringen viel Zeit damit, die allerbesten Kandidaten zu prüfen und wichtige Datenpunkte zu sammeln, um die Wahrscheinlichkeit von Wachstum und Misserfolg zu ermitteln – kurz-, mittel- und langfristig.

Covid-19 hat bei vielen Startups das Beste herausgeholt

Es gibt einige großartige Beispiele für Startups, die in ihrer Reaktion auf das Coronavirus über ihre Pflicht hinausgehen.

Beginnen wir mit Startups im Gesundheitsbereich:

Equipsme bietet KMUs freien Zugang zu Gesundheitsplänen

Der rein digitale Player Equipsme bietet Beratung und preisgünstige Gesundheitspläne für KMUs, die eine Versicherung für ihre Mitarbeiter benötigen. Das im Jahr 2018 eingeführte Unternehmen kündigte im März an, dass es bis zum 1. August, nach dem vorhergesagten Höhepunkt des Virus, in Großbritannien ansässigen KMUs mit 20 oder weniger Mitarbeitern Gesundheitspläne anbieten wird.

Medyear baut kostenlosen Online-Symptom-Checker

Medyear, Alumnus des US-Hartford InsurTech Hub, bietet Patienten eine umfassende persönliche Gesundheitsakte, in der sie ihre Krankengeschichte, Laborberichte, Medikamente, Verfahren und Impfaufzeichnungen speichern, abrufen und teilen können. Als Reaktion auf den Virus haben sie einen Online-Covid-19-Symptomchecker entwickelt, auf den jeder jederzeit kostenlos zugreifen kann. Wenn Symptome identifiziert werden, werden wichtige Teile der gesundheitlichen Wertschöpfungskette ausgelöst, die Medyear digital verbindet.

Im Bereich der kognitiven Intelligenz und im operativen Bereich:

Threatbook hilft dabei, Remote-Mitarbeiter vor Online-Bedrohungen zu schützen

Das chinesische Unternehmen Threatbook entwickelt eine Reihe von Online-Bedrohungslösungen für Unternehmen. Gegenwärtig stellt es Unternehmen während der Quarantäne einen kostenlosen Domain Name Service (DNS) zur Verfügung, um Fernarbeiter und Netzwerke vor bösartiger Software und Sicherheitsangriffen zu schützen. Eine ideale Lösung für Unternehmen aller Art, vor allem aber für KMUs, wenn Arbeit und Leben so gut wie ständig online verlagert wurden.

Zwei Startups verringern die Belastung der Callcenter

Startupbootcamp-Alumnus Spixii ist bekannt dafür, dass es vielen etablierten Spielern hilft, mehr Wert aus internen Prozessen zu schaffen, indem es das Engagement der Mitarbeiter optimiert. Am offensichtlichsten ist, dass der Chatbot des Unternehmens speziell entwickelt wurde, um Call Center effizienter zu machen und die Bearbeitung von Forderungen zu beschleunigen, indem validierte Ansprüche an die besten Experten weitergeleitet werden.

Angesichts der Notwendigkeit sozialer Distanz und der Notwendigkeit, von zu Hause aus zu

arbeiten, ist Spixii’s Chatbot eine großartige Option für Call-Center von Versicherern, die den Bedarf haben Mitarbeiter vor Ort zu reduzieren – und gleichzeitig einen guten Service für die Kunden bieten wollen.

Und wenn wir der Betonung der FCA hinsichtlich der Bedeutung einer schnellen und effizienten Schadensbearbeitung für KMU zustimmen, dann dürfte die Rationalisierung der Callcenter sowohl jetzt als auch in den kommenden Monaten von besonderem Nutzen für Klein- und Kleinstunternehmen sein.

Dasselbe gilt für Alumnus PicUp, ein Kommunikationsservice, der es den Versicherern erlaubt, ihre ausgehenden Anrufe zu personalisieren, und es den Benutzern gleichzeitig erleichtert durchzukommen, wenn die Leitungen sonst besetzt wären. Dies ist eine weitere Möglichkeit für KMUs, bei der Geltendmachung von Ansprüchen schnellen Zugang zu ihren Versicherern zu erhalten.

Wie Lior Shacham, CEO von PicUp, sagt: “Rein digitales Engagement ist großartig, aber viele Dienstleistungen und Vertriebsaktivitäten erfordern menschliche Führung, daher ermöglicht und kombiniert unsere Lösung menschliche Interaktion und digitale Unterstützung aus der Ferne, was hervorragend zu den aktuellen marktweiten Problemen passt.

Für Beschäftigte in der Gig-Wirtschaft:

Pro Stunde wird Gig-Economy-Versicherung erhöht und bietet den Infizierten kostenlosen Versicherungsschutz

Zego bietet eine Online-Plattform für den Abschluss von On-Demand-Kraftfahrzeugversicherungen für Fahrer – wie die Mitarbeiter von Uber und Deliveroo -, die eine Versicherung auf Stundenbasis ausschließlich für die Zeit der Warenlieferung abschließen können.

CEO und Mitbegründer Sten Saar – ehemaliger Operations Director bei Deliveroo – kündigte kürzlich eine 14-tägige kostenlose Versicherung für seine Kunden an, “um die finanzielle Belastung unserer Kunden zu mildern, die aufgrund einer Erkrankung an Coronavirus kein Geld verdienen können”. Das Team hilft auch bei der Verlagerung von Fahrern auf Logistik- und Transportaufgaben, um sicherzustellen, dass sie in diesen schwierigen Zeiten weiterarbeiten können.

Wie etablierte Unternehmen KMUs in den kommenden Monaten unterstützen können

Im Wesentlichen sehe ich drei Möglichkeiten für die etablierten Betreiber, von Covid-19 zu lernen und KMUs zu unterstützen.

Lektion 1: Wie ein kleines Unternehmen denken

Die erste Lektion aus den Antworten vieler der von mir erwähnten Startups ist, dass sie wie KMUs denken, weil sie selbst KMUs sind – oder vor kurzem waren. Sie entwickeln und implementieren schnell Lösungen, um andere in ihrem Netzwerk und Ökosystem wie Gleichaltrige zu unterstützen. Wenn man mit Versicherern spricht, ist es sicherlich notwendig, schnell relevante und belastbare Lösungen zu finden. Die Fähigkeit, die Prozesse des Problemlösungs-Matching zu beschleunigen, ist im Moment noch mehr gefragt.

Matthew Reed, CEO von Equipsme, hebt dies gut hervor: “Wir sind ein KMU. Es liegen harte Zeiten für uns alle vor uns. Aber wir denken, dass es an den Unternehmen liegt, sich jetzt mit dem zu befassen, was sie haben, und zu tun, was sie können”.

Lektion 2: Sich auf zukünftige Schocks vorbereiten

Neben der Unterstützung von KMUs müssen sich die etablierten Unternehmen auch des Risikos für sich selbst bewusst sein. Ein Problem dabei ist die mangelnde Vorbereitung.

Wie dieser Artikel aufzeigt:

„Obwohl eine globale Pandemie bei einer Umfrage unter Führungskräften der Versicherungswirtschaft im Jahr 2013 zum größten Risiko für die Branche gewählt wurde, scheinen viele Versicherungsunternehmen in der Zwischenzeit wenig Maßnahmen ergriffen zu haben, um sich darauf vorzubereiten.“ Wir haben in der Tat gesehen, dass 1) viele Versicherer versucht haben, technologische Vermögenswerte auf Front-End-Mitarbeiter umzuverteilen, 2) Vertriebsagenten nicht in der Lage waren, zu arbeiten, und 3) Schadensfall-Bearbeiter und Call-Center-Agenten von Anrufvolumen überwältigt wurden. Die betriebliche Digitalisierung ist nicht mehr nur ein “Nice-to-have”.

In den realistischen Katastrophenszenarien von Lloyd’s of London ist das “Pandemie-Risiko” in der Szenariobestimmung vom Januar 2020 “als eine der Optionen” enthalten, die unter einigen wenigen alternativen Risiken auszuwählen sind.

Ich hoffe, dass diese Krise ein Weckruf für die Branche sein wird, die Stresstest-Fähigkeiten, Prozesse, Strukturen, Automatisierungsaktivitäten und Digitalisierungsrahmen für die allgemeine Bereitschaft zu überprüfen, um das interne Bewusstsein für aufkommende Risiken zu stärken und entsprechend zu planen.

Zum Beispiel, wie Spixii-CEO Renaud Million aufzeigt:

“Die Coronavirus-Krise hat gezeigt, dass enorme Anstrengungen erforderlich waren, um die bestehenden kundenorientierten Prozesse der Versicherer vom Büro an die Arbeit im Home Office anzupassen. Jetzt, da sie es getan haben, um das Überleben des Unternehmens zu sichern, sind sich die Versicherungsverantwortlichen bewusst geworden, dass solche Prozesse in einer Welt nach dem Coronavirus wahrscheinlich nicht nachhaltig sind. Der Bedarf an digitalen, persönlichen – und dennoch robusten, sicheren und skalierbaren – Lösungen ist mehr denn je vorhanden. Und der Übergang erfordert schnelles Handeln”.

Lektion 3: In aufkommende Risikoprädiktoren investieren oder sich mit ihnen zusammentun

Und schließlich können sich die etablierten Unternehmen ebenso wie die Startups aus den Bereichen InsurTech, HealthTech, WealthTech und FinTech, die bei der Reaktion auf Covid-19 eine Vorreiterrolle übernommen haben, auf jene digitalen Akteure konzentrieren, die ihnen helfen können, sich besser auf künftige Pandemien – oder ähnliche unerwartete, aber dennoch groß angelegte Störfälle – vorzubereiten.

So hat beispielsweise Praedicat, ein Startup-Unternehmen, das Risikoanalysen für Haftpflichtversicherer und Rückversicherer anbietet, bereits damit begonnen, die Auswirkungen von Pandemie-Ereignissen zu untersuchen. Ihre zum Patent angemeldete Technologie extrahiert Daten aus der wissenschaftlichen Literatur über neu auftretende Risiken und bezieht dann wirtschaftliche Modelle und rechtliche Überlegungen in ihre Analyse ein. Da Praedicat seit kurzem als Lloyd’s Lab existiert, freuen wir uns auf die analytische Innovation und die Einblicke, die sie liefern, wenn wir besser für Pandemien und andere aufkommende Risiken planen.

Startupbootcamp Alumna Shruti Rao und der Supply-Chain-Experte gründeten Adapt Ready im Jahr 2015, um auf riesige Datenmengen zuzugreifen und diese – in Echtzeit – zu analysieren, um zu überwachen, wie sich Themen wie Wetter, terroristische Vorfälle und, ja, Pandemien auf die Wertschöpfungskette im Versicherungswesen auswirken können.

Die Plattform für kognitive Intelligenz von Adapt Ready ermöglicht es Kunden, operationelle Risiken aus extremen Störfällen zu visualisieren, zu verwalten und zu melden. Die Plattform nutzt externe Datenquellen und hochentwickelte Algorithmen zur Quantifizierung und Bereitstellung von Erkenntnissen aus miteinander verbundenen Lieferketten und anderen aufkommenden Risiken und integriert sie in Schlüsselprozesse.

Kurz gesagt, die Auswirkungen von Covid-19 sind möglicherweise schwer vorhersehbar. Aber zwei Dinge sind sicher: Die KMUs werden gebraucht, um der Weltwirtschaft zu helfen, sich zu erholen, und sie werden Versicherer brauchen, die sie unterstützen.

Es bleibt zu hoffen, dass die langfristigen Auswirkungen des Coronavirus die etablierten Unternehmen zu einer effektiveren Zusammenarbeit mit KMUs anregen werden. Und dafür haben die Versicherer viele Beispiele von starken, innovativen und widerstandsfähigen Startups, denen sie folgen können. Hoffen wir, dass sie dies tun.

Von Sabine VanderLinden